Nueva ley de crédito al consumo 2026: qué cambia con los intereses

Resumen: España prepara una nueva ley de contratos de crédito al consumo que pondrá techo al coste del crédito, incluidas las tarjetas revolving, los microcréditos y los préstamos rápidos online. El Gobierno aprobó el anteproyecto el 7 de enero de 2026 y la directiva europea que transpone debe aplicarse a partir del 20 de noviembre de 2026. Según la información disponible en octubre de 2026, la ley sigue en tramitación. Y un detalle clave: no es retroactiva, así que quien tiene hoy un crédito caro debe mirar la doctrina de usura del Supremo, que sí se aplica ya.

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En qué punto está la nueva ley

• 7 de enero de 2026: el Consejo de Ministros aprueba el anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo y el borrador del real decreto que lo desarrolla.
• Origen europeo: transpone la Directiva (UE) 2023/2225. El plazo de transposición venció el 20 de noviembre de 2025 y su aplicación está prevista para el 20 de noviembre de 2026.
• Situación actual: según las fuentes consultadas hasta septiembre de 2026, el texto sigue en fase de anteproyecto, con informes de organismos como la CNMC. Su contenido definitivo puede cambiar durante la tramitación.

Qué prevé el anteproyecto

• Límites al coste del crédito: una TAE máxima fijada por el Banco de España para cada tipo de crédito, que se actualizará y publicará cada trimestre. Hasta que existan límites específicos, el anteproyecto contempla un límite general del 22% de TAE para las nuevas operaciones.
• Descubiertos tácitos: un coste total máximo de 2,5 veces el interés legal del dinero.
• Ámbito amplio: créditos al consumo, microcréditos, tarjetas revolving y préstamos rápidos concedidos por plataformas digitales.
• Más control: solo podrán conceder crédito al consumo entidades registradas y supervisadas por el Banco de España, y se prevé exigir solicitud previa y consentimiento expreso del cliente para conceder préstamos o ampliar tarjetas.

Lo que no cambia: la ley no es retroactiva

Los límites se aplicarán a las operaciones que se formalicen después de la entrada en vigor de la ley. Los contratos firmados antes seguirán rigiéndose por la normativa anterior y por la jurisprudencia sobre usura. Dicho de otro modo: quien hoy paga un crédito caro no se beneficiará de la nueva ley, pero sí puede reclamar con las reglas actuales.

La nueva ley no cambiará los contratos que ya firmaste

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Cómo se mide la usura hoy: la regla de los seis puntos

El Tribunal Supremo considera usurario un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado. Para concretarlo, en sentencias de Pleno de 15 de febrero de 2023 fijó que, en las tarjetas revolving, un interés que supera en más de seis puntos porcentuales el tipo medio de mercado de ese producto puede considerarse notablemente superior.

En 2026 el Supremo ha extendido ese criterio a los préstamos personales, con sentencias como la STS 366/2026, de 9 de marzo, y la STS 935/2026, de 10 de junio. La comparación se hace con el tipo medio del producto concreto en la fecha del contrato.

Caso	TAE pactada	Tipo medio de mercado	Diferencia
Préstamo personal (STS 366/2026)	16,61%	8,10%	8,51 puntos: supera los 6
Préstamo personal de 2013 (STS 935/2026)	18,17%	9,54%	8,63 puntos: supera los 6

Son ejemplos de casos concretos, no una tabla de umbrales: el resultado depende de la categoría, el plazo y la fecha del contrato, y el tribunal valora si existen circunstancias que justifiquen el interés.

Qué hacer ahora si tienes un crédito caro

1. Localiza el contrato y la TAE pactada.
2. Busca el tipo medio publicado por el Banco de España para ese producto en la fecha de contratación.
3. Calcula la diferencia: si supera los seis puntos, hay base para estudiar una reclamación.
4. No esperes a la nueva ley: no cambiará los contratos que ya firmaste.
5. Usa el simulador o consulta tu caso para saber cuánto podrías recuperar.

Para profundizar, tienes la guía de ley de usura en préstamos y el análisis de la sentencia del Supremo de 2026 sobre préstamos personales.

Preguntas frecuentes sobre la nueva ley de crédito al consumo

¿Está ya en vigor la nueva ley de crédito al consumo?

No. Según la información disponible a octubre de 2026, sigue en tramitación como anteproyecto. La directiva europea que transpone debe aplicarse a partir del 20 de noviembre de 2026, pero conviene comprobar el estado actual de la norma antes de actuar.

¿Qué TAE máxima fijará la nueva ley?

El anteproyecto prevé que el Banco de España fije y publique cada trimestre una TAE máxima para cada tipo de crédito. Hasta que existan límites específicos, contempla un límite general del 22% de TAE para las nuevas operaciones. El texto puede cambiar durante la tramitación.

¿Afectará a mis préstamos y tarjetas actuales?

En principio no: los límites se aplicarán a los contratos que se formalicen tras su entrada en vigor. Para los contratos anteriores sigue siendo útil la doctrina del Supremo sobre usura.

¿Se aplicará a las tarjetas revolving y a los microcréditos?

Sí. El anteproyecto incluye los créditos al consumo, los microcréditos, las tarjetas revolving y los préstamos rápidos concedidos a través de plataformas digitales.

¿Puedo reclamar por usura sin esperar a la nueva ley?

Sí. La Ley de Represión de la Usura de 1908 está vigente y el Supremo la aplica a tarjetas revolving y préstamos personales. Si la TAE de tu contrato supera en más de seis puntos el tipo medio de ese producto en la fecha de firma, puedes estudiar la reclamación.

¿Pagas un crédito caro desde hace años?

Revisamos tu contrato sin coste y te decimos si tienes base para reclamar. Si hay caso, lo gestionamos por ti.

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