En los últimos meses, cada vez más familias y autónomos en España están recibiendo negativas de los bancos cuando solicitan una refinanciación de sus deudas. La causa más habitual es una justificación genérica: “riesgo país” o “política crediticia interna”. Estas expresiones suelen generar confusión y frustración, pero tienen un trasfondo legal importante que debes conocer. En este artículo te explicamos qué hacer legalmente si un banco rechaza tu refinanciación, cómo defender tus derechos como consumidor financiero y qué alternativas reales existen para ordenar tus deudas sin quedar bloqueado por la banca tradicional.
¿Por qué los bancos alegan “riesgo país” o “política crediticia interna”?
Aunque pueden sonar a excusas, estas dos expresiones tienen un significado técnico:
1. Riesgo país
Hace referencia a la situación económica general de España:
– incremento de la deuda pública,
– tensiones en las subastas del Tesoro,
– previsión de tipos de interés altos,
– aumento de la morosidad.
Cuando este riesgo aumenta, los bancos endurecen la concesión de préstamos y refinanciaciones.
2. Política crediticia interna
Se refiere a decisiones internas del banco, como:
– reducción del riesgo asumible,
– cambios en su modelo de scoring,
– límites en refinanciaciones para perfiles con impagos,
– restricciones por sectores o edades.
El problema es que, aunque el banco puede tomar decisiones internas, estás en tu derecho de pedir explicaciones claras y no respuestas genéricas.
Qué hacer legalmente si un banco rechaza tu refinanciación
Aquí entramos en materia crucial: qué hacer legalmente si un banco rechaza tu refinanciación. Esta frase clave será la guía central del artículo, porque muchos consumidores no saben que sí existen vías formales para reclamar o solicitar una revisión del caso.
A continuación, los pasos recomendados:
1. Solicitar una explicación por escrito y motivada
Tienes derecho, según la normativa de transparencia bancaria, a pedir:
– razones específicas del rechazo,
– datos de scoring utilizados,
– criterios aplicados al expediente.
Aunque el banco no está obligado a conceder el préstamo, sí debe explicarte por qué lo deniega.
Solicita:
“Resolución motivada del rechazo con identificación de los criterios aplicados.”
Esto es clave si luego deseas presentar una reclamación.
2. Pedir una revisión del expediente
Puedes solicitar:
– Revisión manual del análisis de riesgo.
– Presentación de documentación adicional actualizada.
– Revisión por parte de otro analista.
En muchos casos, los bancos trabajan con modelos automatizados demasiado estrictos. Una revisión manual puede cambiar el resultado.
3. Presentar una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC)
Si la respuesta sigue siendo genérica y no motivada, puedes presentar una reclamación interna alegando falta de transparencia.
Indica:
– que la negativa no está debidamente argumentada,
– que no te han explicado qué parámetros concretos afectan,
– que se te impide acceder a la información necesaria para entender el rechazo.
El banco tiene 15 días hábiles para responder si la reclamación está relacionada con servicios de pago, y 30 días naturales para el resto.
4. Elevar la reclamación al Banco de España
Si el banco no responde o la resolución es insatisfactoria, puedes elevarla al Banco de España.
El BdE evaluará:
– falta de transparencia,
– si la motivación es suficiente,
– si se ha aplicado correctamente la política crediticia.
Ojo: el BdE no obliga al banco a aprobar la refinanciación, pero sí puede obligarle a mejorar la motivación, lo que puede abrir la puerta a una nueva revisión.
5. Buscar alternativas legales a la refinanciación bancaria
Si tras todos los pasos no obtienes una solución, existen alternativas jurídicas y financieras a la banca tradicional:
a) Refinanciación con garantía hipotecaria
Permite obtener liquidez incluso si estás en ASNEF o el banco te rechaza.
b) Reunificación de deudas
Unifica varias cuotas en una sola más baja, reduciendo sobrecarga mensual.
c) Acuerdos extrajudiciales de pagos
Son negociaciones legales con tus acreedores mediante un mediador.
d) Ley de Segunda Oportunidad
Permite cancelar deudas personales si cumples los requisitos legales.
Estas vías no dependen del “riesgo país” ni de las políticas internas de la banca tradicional, por lo que pueden convertirse en soluciones viables cuando un banco te bloquea.
6. Cómo puede ayudarte Robinhood Associates
Como despacho especializado en soluciones legales para deudas, Robinhood Associates puede apoyarte en:
– Negociaciones formales de refinanciación.
– Reclamaciones por falta de transparencia bancaria.
– Revisión legal de las causas del rechazo.
– Reunificación de deudas con garantía hipotecaria.
– Acuerdos extrajudiciales y Segunda Oportunidad.
Contar con asesoramiento profesional puede cambiar por completo la resolución de un expediente.
Preguntas frecuentes sobre banco rechaza tu refinanciación
¿Puede un banco rechazar una refinanciación sin dar explicaciones?
No. Puede rechazarla, pero debe explicar los motivos de forma clara y comprensible.
¿Qué hago si el banco dice “riesgo país”?
Solicita una motivación específica de cómo afecta ese criterio a tu expediente.
¿Puedo reclamar si la respuesta no es clara?
Sí, ante el SAC y luego ante el Banco de España.
¿Existen alternativas si el banco no refinancia?
Sí: garantías hipotecarias, reunificación de deudas, acuerdos legales y Segunda Oportunidad.
Qué hacer legalmente si un banco rechaza tu refinanciación por “riesgo país” o “política crediticia interna”