Cancelar microcréditos con la Ley Segunda Oportunidad (2026)

¿Se pueden cancelar los microcréditos con la Ley Segunda Oportunidad?

La respuesta es sí, y es más directa de lo que muchos esperan. La Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar los microcréditos porque estos se clasifican como crédito ordinario no garantizado, que es exactamente la categoría de deuda que esta ley está diseñada para eliminar.

A diferencia de otros tipos de deuda con tratamiento especial (como la hipoteca o las deudas con Hacienda y la Seguridad Social), los microcréditos no tienen ninguna protección legal particular a favor del prestamista. Desde el punto de vista jurídico, una deuda con Vivus, Creditea o Moneyman tiene el mismo estatus que cualquier otra deuda con un banco o una financiera. Y eso significa que puede cancelarse completamente.

Esta es una buena noticia para los miles de españoles que han recurrido a microcréditos para cubrir gastos urgentes y ahora se encuentran atrapados en una espiral de deuda que no pueden controlar. Si te encuentras en esa situación, la Ley Segunda Oportunidad y los microcréditos son perfectamente compatibles como solución.

Por qué los microcréditos se convierten en una deuda imposible de pagar

Para entender por qué tantas personas necesitan acudir a la Ley de Segunda Oportunidad para cancelar sus microcréditos, hay que entender cómo funciona este tipo de producto financiero.

Los microcréditos son préstamos de pequeño importe (habitualmente entre 50€ y 1.000€ en el primer uso) que se conceden de forma casi inmediata, sin apenas requisitos. Esa facilidad de acceso tiene un precio: los intereses son extraordinariamente altos. La TAE (el tipo de interés anual real) de muchos microcréditos en España supera el 1.000%, y en algunos casos llega al 3.000% o más.

Lo que ocurre en la práctica es que si no devuelves el dinero en el plazo pactado (que suele ser de 7 a 30 días), los intereses de demora empiezan a correr a una velocidad que hace prácticamente imposible ponerse al día. Una deuda inicial de 300€ puede convertirse en 600€, 900€ o más en pocos meses. Y si has pedido varios microcréditos a distintas empresas, la suma total puede crecer hasta ser inmanejable.

¿Por qué resulta tan difícil salir sin ayuda legal?

Porque las empresas de microcréditos tienen procesos de recobro muy activos. Llaman, envían cartas, añaden comisiones de gestión y, en muchos casos, ceden la deuda a gestoras de cobro que presionan aún más. Además, te incluyen en ficheros de morosos como ASNEF, lo que complica enormemente acceder a cualquier otro tipo de financiación.

El resultado es que muchas personas pagan y pagan sin que la deuda baje, o directamente dejan de pagar porque ya no pueden. Ese es precisamente el punto en el que la Ley Segunda Oportunidad para cancelar microcréditos se convierte en la vía más efectiva.

Vivus, Creditea, Moneyman: ¿se pueden cancelar estas deudas específicamente?

Sí. Estas son las empresas de microcréditos más habituales en España y todas ellas entran dentro del ámbito de la Ley de Segunda Oportunidad. Ninguna de ellas tiene un estatus especial que las excluya. Te explicamos brevemente qué es cada una:

Vivus

Es una de las plataformas de microcrédito más conocidas en España. Opera con préstamos a muy corto plazo y aplica TAE muy elevadas. Las deudas generadas con Vivus son crédito ordinario no garantizado y se cancelan íntegramente mediante la Ley de Segunda Oportunidad, incluyendo los intereses de demora acumulados.

Creditea

Creditea opera con importes algo superiores a los microcréditos tradicionales (hasta 5.000€ en algunos casos), lo que significa que la deuda acumulada puede ser mayor. Sin embargo, su naturaleza jurídica es la misma: crédito al consumo no garantizado, cancelable mediante la Ley Segunda Oportunidad.

Moneyman

Moneyman funciona de forma similar a Vivus: préstamos rápidos, plazos cortos, intereses muy altos. La deuda con Moneyman tiene el mismo tratamiento jurídico que el resto y puede incluirse sin problemas en el proceso de cancelación de microcréditos mediante la Ley Segunda Oportunidad.

Requisitos para cancelar tus microcréditos con la Ley Segunda Oportunidad

Para poder acogerte a esta ley y cancelar tus microcréditos, debes cumplir una serie de condiciones. Son los mismos requisitos que para cualquier otra deuda incluida en el proceso:

1. Situación de insolvencia real

Debes demostrar que no puedes pagar tus deudas con tus ingresos actuales. No se trata de no querer pagar, sino de no poder hacerlo. Si tus deudas superan tu capacidad real de pago, cumples este requisito.

2. Buena fe del deudor

La ley exige que hayas actuado de buena fe. En términos prácticos significa que no has ocultado bienes, no has acumulado deudas de forma fraudulenta ni has sido condenado por delitos económicos en los últimos diez años. La mayoría de personas que tienen microcréditos impagados cumplen este requisito sin ningún problema.

3. Haber intentado un acuerdo previo

El proceso de Segunda Oportunidad incluye una fase previa de mediación concursal, en la que se intenta llegar a un acuerdo con los acreedores. En el caso de microcréditos, los acreedores raramente aceptan acuerdos favorables para el deudor, lo que en la práctica facilita el paso a la fase de exoneración total de la deuda.

4. No estar excluido por el tipo de deuda

Hay deudas que la ley no permite cancelar, como las deudas con Hacienda por encima de ciertos límites, las deudas por alimentos o las derivadas de delitos. Los microcréditos con empresas privadas no están en ninguna lista de exclusión. Se cancelan por completo.

Si quieres revisar en detalle quién puede acogerse a este proceso, te recomendamos consultar nuestra guía sobre quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, donde encontrarás todos los requisitos explicados de forma sencilla.

¿Qué pasa con los intereses de demora y las comisiones acumuladas?

Esta es una de las preguntas que más inquieta a las personas que tienen microcréditos impagados: ¿se cancela solo el capital original o también los intereses que se han ido acumulando?

La respuesta es que se cancela todo. Cuando el juzgado concede el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (que es el nombre técnico de la cancelación de deuda), lo que se elimina es la deuda total que consta en ese momento: capital inicial, intereses ordinarios, intereses de demora y comisiones de gestión.

Esto es especialmente relevante en el caso de los microcréditos, porque los intereses de demora suelen ser desproporcionadamente altos. En muchos casos el importe que realmente debes ya no tiene nada que ver con el dinero que pediste originalmente. La Ley de Segunda Oportunidad no hace distinción: todo lo que consta como deuda se cancela.

¿Y si ya estoy en ASNEF por los microcréditos impagados?

Estar en ASNEF o en cualquier otro fichero de morosos no te impide acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. Es más: uno de los efectos directos de completar el proceso con éxito es precisamente que las empresas acreedoras están obligadas a eliminar tu nombre de esos ficheros, ya que la deuda ha quedado cancelada legalmente.

De hecho, muchas personas que tienen microcréditos impagados llevan tiempo en ASNEF, lo que les impide acceder a cualquier otro préstamo o financiación y agrava todavía más su situación. La cancelación de la deuda mediante LSO resuelve también ese problema de raíz.

Si quieres saber más sobre cómo afecta esta ley a tu historial crediticio, puedes consultar nuestra guía sobre Ley Segunda Oportunidad y ASNEF, donde explicamos cómo funciona la eliminación de ficheros una vez completado el proceso.

Cómo funciona el proceso para cancelar tus microcréditos paso a paso

El proceso para cancelar microcréditos mediante la Ley Segunda Oportunidad sigue los mismos pasos que para cualquier otra deuda incluida en este mecanismo:

Fase 1: Consulta y valoración inicial

Un abogado especializado analiza tu situación: qué deudas tienes, con quién, por qué importe y cuál es tu capacidad de pago real. Con esos datos determina si cumples los requisitos para iniciar el proceso.

Fase 2: Mediación concursal

Se intenta llegar a un acuerdo extrajudicial de pagos con los acreedores. En el caso de empresas de microcréditos, lo habitual es que rechacen cualquier acuerdo o no respondan. Ese rechazo es necesario para pasar a la fase siguiente.

Fase 3: Concurso de acreedores

Se presenta ante el juzgado mercantil la solicitud de concurso de acreedores. En la mayoría de casos de personas físicas con microcréditos, el concurso se tramita como "concurso sin masa" (sin bienes que liquidar), lo que agiliza significativamente el proceso.

Fase 4: Exoneración de la deuda (BEPI)

El juzgado concede el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho. A partir de ese momento, las deudas quedan canceladas legalmente. Las empresas acreedoras no pueden seguir reclamándote ese dinero.

¿Puedo cancelar los microcréditos aunque tenga más deudas además?

Sí, y de hecho es la situación más habitual. Muchas personas que tienen microcréditos impagados también tienen deudas con bancos, tarjetas de crédito, suministros u otras financieras. La Ley de Segunda Oportunidad no se solicita para una deuda concreta: se solicita para tu situación global de insolvencia.

Todas las deudas ordinarias que tengas en ese momento, con independencia de con quién sean, se incluyen en el proceso y quedan canceladas al finalizar. Si tienes microcréditos con tres empresas distintas, deudas con una tarjeta revolving y un préstamo personal, todo ello puede cancelarse a la vez.

Para entender exactamente qué deudas puedes y no puedes incluir, te recomendamos leer nuestra guía completa sobre la Ley de Segunda Oportunidad: qué es y cómo funciona, donde encontrarás toda la información del proceso desde el principio.

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