Qué es un avalista y qué responsabilidad asume si no pagas

Resumen: Un avalista (fiador) es la persona que se compromete a pagar la deuda de otro si este no lo hace. Su responsabilidad puede alcanzar todo su patrimonio, y es mayor si ha renunciado al beneficio de excusión (aval solidario). Cuando el deudor se acoge a la Ley de Segunda Oportunidad, la exoneración es personal: el acreedor puede seguir reclamando al avalista. Por eso conviene conocer los efectos antes de avalar y actuar pronto si ya figuras como avalista de una deuda impagada.

¿Eres avalista de una deuda que no se está pagando?

Estudiamos tu caso y las opciones que tienes, incluida la posibilidad de que tú también te acojas a la Ley de Segunda Oportunidad.

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Qué es un avalista y cuál es su función

Un avalista o fiador es una persona que garantiza con su patrimonio el cumplimiento de una deuda ajena. Si el deudor principal no paga, el acreedor puede dirigirse a él. En el Código Civil, esta figura se regula como fianza; en la práctica bancaria, solemos llamarla aval.

Tipo de aval	Qué implica	Riesgo para el avalista
Subsidiario (con beneficio de excusión)	El acreedor debe reclamar primero al deudor y agotar sus bienes antes de ir contra el avalista.	Menor
Solidario (sin beneficio de excusión)	El acreedor puede reclamar la deuda directamente al avalista, sin reclamar antes al deudor.	Alto: es lo habitual en los contratos bancarios
Mancomunado con varios avalistas	Cada avalista puede responder de su parte, salvo que se pacte solidaridad entre ellos.	Depende del pacto

* Resumen orientativo del Código Civil (fianza). El alcance concreto lo marca el contrato de aval; revísalo antes de firmar.

Qué responsabilidad asume el avalista

• Responde de la deuda principal, de los intereses, de las costas y de los gastos de la reclamación, en los términos del contrato.
• Responde con todos sus bienes presentes y futuros: cuentas, nómina embargable, inmuebles.
• Si paga, puede reclamar después al deudor lo que abonó (derecho de repetición).
• Su responsabilidad no desaparece porque el deudor esté en ASNEF o no tenga bienes: precisamente entonces es cuando el acreedor se dirige a él.

¿El banco te reclama como avalista?

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Qué pasa con el avalista si el deudor se acoge a la Segunda Oportunidad

La exoneración del pasivo insatisfecho es personal: beneficia al deudor que la obtiene, pero no extingue la deuda frente a otros obligados. Según el texto refundido de la Ley Concursal, los créditos siguen vivos frente a fiadores, avalistas y obligados solidarios, que pueden ser reclamados por la deuda completa. Por eso, cuando varias personas responden de la misma deuda, suele valorarse presentar expedientes coordinados. Lo desarrollamos en avalistas y Ley de Segunda Oportunidad.

El avalista, además, puede acogerse él mismo a la Ley de Segunda Oportunidad si es persona física, está en insolvencia actual o inminente y cumple el resto de requisitos (cómo funciona la exoneración). Los avales personales ejecutados forman parte de las deudas que se pueden incluir.

Antes de avalar: preguntas que conviene hacerse

1. ¿Podría asumir la deuda completa si el deudor deja de pagar?
2. ¿Es un aval solidario? ¿Renuncio a la excusión, a la división o al orden?
3. ¿Cuál es el plazo y el importe máximo avalado?
4. ¿Se avala también ampliaciones o renovaciones del préstamo?
5. ¿Qué impacto tendría en mi nómina, mis ahorros o mi vivienda?

El caso más habitual entre familias es avalar una hipoteca para un hijo; mira qué riesgos tiene avalar la hipoteca de un hijo.

Si ya eres avalista de una deuda impagada

• Pide al banco el detalle de la deuda y de los avales firmados.
• No firmes reconocimientos de deuda sin asesoramiento.
• Revisa si hay cláusulas abusivas o si el aval incluye obligaciones que no entendiste.
• Compara la opción de negociar una quita con la de acogerte a la Segunda Oportunidad (quita de deuda).

Preguntas frecuentes sobre el avalista

¿Qué es un avalista y qué obligaciones tiene?

Es quien se compromete a pagar la deuda de otro si este no lo hace. Responde con todo su patrimonio y puede ser reclamado por el capital, intereses y costas, en los términos de su contrato de aval.

¿Cuál es la diferencia entre avalista solidario y subsidiario?

El subsidiario puede exigir que el acreedor reclame antes al deudor y agote sus bienes (beneficio de excusión). El solidario renuncia a ese beneficio y puede ser reclamado directamente. En los contratos bancarios lo habitual es el aval solidario.

¿Puede el banco reclamarme a mí sin reclamar antes al deudor?

Si el aval es solidario, sí: no tiene que agotar antes los bienes del deudor. Si es subsidiario, puedes oponer el beneficio de excusión, siempre que no hayas renunciado a él.

¿Si el deudor se acoge a la Segunda Oportunidad, me libro del aval?

No. La exoneración es personal, y el acreedor puede seguir reclamando a los avalistas y obligados solidarios. El avalista puede, si cumple los requisitos, acogerse él mismo a la ley.

¿Puedo dejar de ser avalista?

No unilateralmente: el aval se mantiene mientras exista la deuda garantizada. Algunas veces se puede negociar una sustitución de garantías o una liberación con el acreedor. Hazlo por escrito.

Avalar no es un simple favor

Antes de responder por la deuda de otro, conoce tus derechos y tus alternativas.

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