Diferencias entre ASNEF, BADEXCUG y CIRBE: en cuál puedes estar y cómo afecta

ASNEF, BADEXCUG y CIRBE son tres registros distintos que afectan al acceso al crédito en España, pero funcionan de forma diferente y con consecuencias distintas. ASNEF y BADEXCUG son ficheros de morosos donde aparecen impagos: si estás en uno de ellos, la mayoría de los bancos te rechazarán. La CIRBE no es un fichero de morosos, sino el registro centralizado de toda la deuda que tienes con entidades financieras. Saber en cuál estás —y por qué— es el primer paso para actuar.

¿Crees que puedes estar en alguno de estos ficheros?

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ASNEF: el fichero de morosos más conocido

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es el registro de impagos más utilizado en España. Está gestionado por Equifax Ibérica y recoge deudas de personas físicas y jurídicas con entidades financieras, operadoras de telefonía, compañías de seguros, empresas de suministros y otros acreedores.

Para que una deuda pueda incluirse en ASNEF deben cumplirse varios requisitos: la deuda debe ser cierta, vencida y exigible; el acreedor debe haber notificado previamente al deudor; y la deuda no puede estar siendo impugnada. Si alguno de estos requisitos falla, la inclusión es ilegal y puede reclamarse.

El dato permanece un máximo de 5 años desde el impago, aunque la deuda no haya sido pagada.

BADEXCUG: el otro gran fichero de impagos

BADEXCUG es el fichero equivalente de Experian España. Funciona con los mismos principios que ASNEF: registra impagos comunicados por los acreedores, aplica los mismos límites de permanencia (5 años) y está sujeto a los mismos derechos ARCO del deudor.

La diferencia principal es que no todos los acreedores notifican a los dos ficheros. Algunos solo usan ASNEF, otros solo BADEXCUG y muchos usan ambos. Esto significa que puedes estar en uno sin estar en el otro — o en los dos a la vez.

En la práctica, las entidades bancarias más grandes suelen consultar ambos ficheros antes de aprobar cualquier operación de crédito.

CIRBE: no es un fichero de morosos, pero también te afecta

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es diferente a ASNEF y BADEXCUG: no registra impagos, sino el total de riesgo crediticio que tienes con las entidades financieras, tanto si está al día como si tiene retrasos.

Cualquier préstamo, hipoteca, tarjeta de crédito o línea de financiación que tengas declarada ante el Banco de España aparece en tu CIRBE. Los bancos la consultan para valorar tu nivel de endeudamiento antes de concederte más crédito. Si tu CIRBE muestra deuda acumulada muy elevada —aunque estés al día en todos los pagos— puede dificultar el acceso a nueva financiación.

Tabla comparativa: ASNEF vs BADEXCUG vs CIRBE

Característica	ASNEF	BADEXCUG	CIRBE
Gestor	Equifax Ibérica	Experian España	Banco de España
¿Es fichero de morosos?	✅ Sí	✅ Sí	❌ No — registra deuda total
¿Qué registra?	Impagos comunicados por acreedores	Impagos comunicados por acreedores	Todo el riesgo crediticio (pagado o no)
Plazo máximo	5 años desde el impago	5 años desde el impago	Mientras el riesgo esté activo
¿Cómo consultarlo?	equifax.es (gratis)	experian.es (gratis)	bde.es (gratis)
¿Puedes pedir la baja?	Sí — si el dato es incorrecto	Sí — si el dato es incorrecto	No directamente — debe actualizarlo el acreedor

¿En cuál de los tres puedes estar?

Lo más habitual es que quien tiene deudas impagadas con bancos o financieras aparezca en ASNEF, en BADEXCUG o en ambos. La CIRBE la tenemos todos los que hemos pedido alguna vez un préstamo o tarjeta de crédito, sin importar si pagamos o no.

Si la deuda es antigua y ya ha prescrito o lleva más de 5 años en el fichero, el dato debe eliminarse aunque no hayas pagado. Si fue incluida sin que te notificaran previamente, la inclusión es ilegal y tienes derecho a reclamar su eliminación y posiblemente una indemnización.

¿Tienes deudas que generaron tu inclusión en estos ficheros?

Si no puedes pagar las deudas que te metieron en ASNEF o BADEXCUG, la Ley de Segunda Oportunidad cancela la deuda de raíz y con ella desaparece también la razón de ser del registro.

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Preguntas frecuentes sobre ASNEF, BADEXCUG y CIRBE

¿Qué diferencia hay entre ASNEF y BADEXCUG?

ASNEF está gestionado por Equifax y BADEXCUG por Experian. Ambos recogen impagos, pero no todos los acreedores notifican a los dos. Puedes estar en uno sin estar en el otro, o en los dos a la vez. Por eso conviene consultarlos por separado.

¿Qué es la CIRBE y cómo afecta a la concesión de crédito?

La CIRBE no es un fichero de morosos: registra toda tu deuda con entidades financieras, al día o con impagos. Los bancos la consultan para valorar tu endeudamiento total antes de darte más crédito. Deuda alta en CIRBE, aunque estés al día, puede dificultar nuevas operaciones.

¿Cómo puedo saber en cuál o cuáles estoy?

ASNEF: consulta gratuita en equifax.es. BADEXCUG: en experian.es. CIRBE: en la sede electrónica del Banco de España (bde.es). Los tres tienen un plazo máximo de 30 días naturales para responder.

¿Puedo estar en ASNEF pero no en BADEXCUG?

Sí, perfectamente. Cada fichero actúa de forma independiente. Un acreedor puede optar por notificar solo a uno de los dos, a ambos o a ninguno.

¿Salir de ASNEF significa salir automáticamente de BADEXCUG?

No. Cada fichero es independiente. Si pagas la deuda o consigues la baja, el acreedor debe comunicarlo a cada fichero por separado. Verifica siempre el estado en ambos después de cualquier gestión.

¿Quieres saber exactamente en qué ficheros estás y cómo salir?

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